I.-  PILAR SOLIDARIO

1. Boric:  Se establecerá de manera gradual una Pensión Básica Universal (PBU) de $250.000 mensuales para toda la población de 65 y más años. Será una pensión mínima garantizada por el Estado, independiente de tener o no cotizaciones sociales. Se irá ajustando para cubrir los criterios de suficiencia y dignidad. Siguiendo la experiencia de Nueva Zelanda con el New Zealand Superannuation Fund (NZSF), Este fondo fue creado el año 2001 y es financiado con impuestos generales y corresponde al sistema público de pensiones no contributivas de ese país. Para asegurar su sustentabilidad en el largo plazo se propone crear un Fondo de Reserva, construido sobre el actual Fondo de Reserva de Pensiones (FRP), creado el 2006 para financiar las pensiones del pilar solidario.

Kast: Avanzaremos, en primer lugar, para ir especialmente en ayuda de los actuales jubilados, hacia una pensión básica universal para todos los chilenos, exceptuando al 20% de mayores ingresos, teniendo como objetivo de asegurar que ninguna persona jubilada, haya cotizado o no, esté bajo la línea de la pobreza.  El monto podría asimilarse al valor de $185.000 propuesto por el Gobierno para la Pensión Garantizada Universal.

II.- PILAR OBLIGATORIO

Boric: Propone crear un órgano público autónomo, técnico, paritario y con representación de los trabajadores, que invierta gradualmente esos recursos con reglas de inversión justas y sostenibles. El objetivo de este órgano es administrar el pilar solidario y el pilar obligatorio, poniendo fin a las AFP.

Los aportes de cada persona se registran en cuentas previsionales individuales (Cuentas Nocionales) y se acumulan en el tiempo, aumentando por la rentabilidad colectiva, la cual depende del sistema en su conjunto. La rentabilidad tiene un componente de capitalización colectiva que proviene del ahorro financiero (dos tercios) y un componente que depende del crecimiento de la productividad del trabajo (un tercio). Así, una vez llegada la edad de jubilación cada persona tendrá derecho a una pensión que dependerá de lo acumulado en estas cuentas previsionales.

 A diferencia de las AFP, el sistema garantizará siempre una pensión que parte desde un piso de rentabilidad, evitando de esta forma que los riesgos del mercado financiero impacten negativamente en las pensiones, lo que disminuye la incertidumbre.

Los beneficios de este pilar no disminuyen ni se acaban en el tiempo, y, para superar la discriminación que supone la mayor expectativa de vida de las mujeres, utilizan una expectativa de vida igual para hombres y mujeres.

Así, una persona con las mismas características e historia previsional tendrá en todos los casos mejores pensiones en el nuevo sistema.

Boric: Transición al nuevo sistema de pensiones

Personas en AFP:

Se respeta completamente la propiedad sobre los ahorros acumulados en las cuentas de capitalización individual, para quienes se quieran mantener en el sistema AFP y pensionarse a través de este sistema.

Las personas que están en AFP, que no se hayan pensionado y quieran pertenecer a este nuevo sistema previsional, podrán realizar el traspaso voluntario de sus fondos al nuevo sistema público.  

 En el cálculo de su nueva pensión se considerará todo lo contribuido en su AFP y se calculará con las reglas y parámetros del nuevo sistema., es decir rentabilidad colectiva, tablas unisex

Personas que cotizan por primera vez

Las personas que no tengan fondos en el sistema de AFP entran automáticamente al nuevo sistema. Las AFP no podrán ingresar nuevos afiliados

Pensionados

Las pensiones de las personas ya jubiladas por retiro programado o por renta vitalicia recibirán una pensión contributiva complementaria a la actual.

Apreciaciones de Patricio Bernal

• En los fondos colectivos se pierde la propiedad sobre los fondos
• Los fondos colectivos no son heredables, constituyen pensión de sobrevivencia a sus beneficiarios.
• El hecho que las cotizaciones pertenezcan a un sistema colectivo, no necesariamente asegura una mayor rentabilidad
• Aumenta el riesgo de la utilización de los fondos colectivos para otros fines que no sean los previsionales

• Las AFP al  no tener nuevos afiliados  irán decayendo en el tiempo, sólo se les permitiría administrar los ahorros voluntarios.

Kast: Promoveremos como principio fundamental el derecho de los ciudadanos a elegir el ente que administre sus ahorros para su jubilación. Garantizaremos que los cotizantes que no quieran que sus fondos sean administrados por las actuales administradoras puedan hacerlo eligiendo a otros competidores que entren a participar con normativas que protejan la seguridad de los fondos y la diversificación de inversiones. Adicionalmente, estudiaremos modificaciones de cobro para que el sistema sea más eficiente.

 Abriremos nuevos espacios de libertad para que las personas que lo deseen puedan elegir administrar directamente ellas mismas al menos una parte de sus fondos de pensiones, sobre el monto que garantiza un mínimo de pensión futura, reconociendo el avance de las tecnologías y del desarrollo masivo de aplicaciones Fintech.

Fortaleceremos el principio fundamental de que los ahorros en las cuentas individuales son de los trabajadores y por lo tanto heredables.

Apreciaciones de Patricio Bernal

• Mantiene el sistema de AFP y les genera competencia
• Entidades distintas a las AFP podrán administrar los fondos previsionales, tales como cooperativas, fondos de inversión.
• Mantiene la propiedad de los fondos por parte de los trabajadores
• Los fondos previsionales serán heredables

Cotizaciones de cargo del Empleador

Boric: Se propone un aumento de 6% de la cotización, a cargo del empleador, por lo tanto la contribución total será de 18%*. El aumento será gradual, para mitigar los impactos en el mercado laboral. En el caso de los trabajadores y trabajadoras independientes, cotizarán el aporte que corresponde solo al trabajador. En ambos casos se propone avanzar progresivamente en eliminar el tope imponible.

 Kast: Este beneficio será adicional a la pensión autofinanciada con sus fondos previsionales.- Proponemos aumentar de manera gradual la actual tasa de cotización del 10% al14%, para mejorar de forma importante las pensiones de quienes hoy se

encuentran trabajando, cuidando no dañar la creación de empleo.

Adicionalmente, evaluaremos la posibilidad de aumentar la cotización vía mecanismos asociados al consumo.

 Evaluaremos un seguro  colectivo de longevidad y eventos catastróficos para todos. También, estudiaremos modificaciones legales y a la normativa que rige las prácticas laborales, así como a otras regulaciones, para reducirlas lagunas previsionales.

Todos los niños que nazcan en Chile tendrán una cuenta en la institución previsional elegida por sus padres donde se depositará 1 millón de pesos, los que serán de su entera propiedad una vez que el beneficiario de ese monto haya cotizado por 144 meses antes de los 50 años. Esta medida en el futuro permitirá liberar recursos destinados a pensiones y reasignarlos a otros programas sociales.

Apreciaciones de  Patricio Bernal

• Se estudia aumentar la cotización previsional a través del IVA
• Se calcula que depositar un millón de pesos al nacer se convertirá entre $80.000.000 y $120.000.000 de ahorro a los 65 años. Esta idea fue copiada desde Europa.

III.- PILAR AHORRO VOLUNTARIO

Boric: El ahorro voluntario podrá ser administrado por instituciones privadas reguladas, a elección del cotizante.

Kast: Fomentar ahorro voluntario con aportes del Estado

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En el supuesto caso que se pudiera retirar dinero de la AFP y considerando como se calculan hoy las pensiones, estimativamente por cada $6.500.000 que una persona retire de su AFP, su pensión bajaría 1 UF $28.685.

Leyó bien, si usted retira $6.500.000, su pensión bajará $28.685 mensuales, monto que podría recuperar en el tiempo con una buena rentabilidad.

Entonces señores del gobierno, el retirar un monto de las AFP tiene un impacto irrelevante en el monto de una futura su pensión. Sólo falta que el Gobierno así lo entienda.

La entrada ¿Cuánto a su juicio podría retirar un afiliado de AFP, sin perjudicar el Sistema? se publicó primero en Patricio Bernal Asesor Previsional Independiente.

Esto es un fallo inédito, porque en fallos anteriores, aunque fueran de primera instancia, no se había aceptado la devolución de los fondos de pensiones a los afiliados.

No todo está resuelto, porque la AFP Provida, apeló durante la semana, oponiéndose a esta devolución de los fondos y lo más probable es que gane el caso, como ha ocurrido con los casos anteriores.

La  argumentación de la AFP es que ellos por ley, no están autorizados a devolver los fondos de pensiones, sino que están autorizados para administrar los fondos y otorgar pensiones.

¿Qué hacer entonces?, cambiar la ley y las leyes se cambian en el parlamento, ellos son quienes deberían dar una respuesta sobre las solicitudes de los afiliados

Tema para los legisladores, ¿las personas deben retirar la totalidad o una parte de sus fondos previsionales?

Nosotros siempre hemos sostenido que somos partidarios que una persona pueda retirar una parte de sus fondos de pensiones y no la totalidad, los fondos son para financiar pensiones, es bueno no confundir.

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Primero esto se realiza al pensionarse, por lo tanto si la persona no está pensionada no tiene opción de retirar este ELD.

Segundo, al calcular su pension tiene que ser superior a 12 UF, aproximadamente $344.000, debe tener como mínimo $80.000.000 en su fondo de pensiones, por lo tanto, si usted se pensiona y tiene menos de 80 millones, no tiene ninguna posibilidad de retirar excedente de su fondo de pensiones,

Por ultimo Si cumple este requisito, la pensión del afiliado debe ser igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones de los últimos 10 años.

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Por ejemplo, un hombre pensionado por la AFP, vivirá hasta los 80 años (según expectativa de vida), si tiene cónyuge, ella vivirá hasta los 85 años con una pensión de sobrevivencia, al fallecer ella, recién el dinero que queda va a constituir herencia.

Esta herencia la podrán retirar sus hijos mayores de 24 años u otra familiar. Pero hay un detalle que no es menor, todos sabemos que la pensión por retiro programado va bajando en el tiempo, y el afiliado se irá empobreciendo, para dejar un monto muy pequeño como herencia, si es que queda fondo de pensiones.

Es más relevante privilegiar el monto final de pensión que hacerlo considerando la herencia.

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Esta pérdida de rentabilidad es gratis para la AFP, pero es muy cara para los afiliados, por ejemplo una persona pensionada por la AFP, si le corresponde el recalculo en este tiempo, tendrá una pensión menor, pierde el trabajador. Si tenía la opción de retirar Excedente de Libre Disposición, tendrá menos Excedente, pierde el  trabajador, otra vez.

Si la persona se va a pensionar hoy, necesariamente lo va a ser con un fondo de pensiones menor, a veces es mejor, pensionarse ahora que esperar una rentabilidad mejor que nunca llega. Los cambios en este tema se han demorado demasiado en donde solo pierde el afiliado.

En Perú existe un fondo cero, ultra conservador que evita las pérdidas de los pensionados,   ¿es muy difícil aplicar algo así en nuestro país?, en Perú gana el trabajador, en Chile, pierde el trabajador.

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Estos aumentos serán para pensiones inferiores a $710.000. Los nuevos cambios se financiarán con el aporte adicional del 6% que hará el empleador, en donde un 3% irá a las cuentas individuales y el otro 3% a un fondo de ahorro colectivo y solidario.

Incluso hay propuesta de la oposición al gobierno en que el 6% debe ir todo a reparto, es decir, a un fondo común solidario. Pero, hay un pequeño gran detalle, este 6% adicional es del trabajador y que yo sepa a ningún trabajador le han preguntado si quiere o no quiere destinar sus cotizaciones a solidaridad o reparto, los políticos y el gobierno están utilizando el dinero de los trabajadores, sin preguntarles, señores eso no se hace, les recuerdo que desde hace 39 años sólo los trabajadores cotizan para su pensión no reciben ayuda ni del empleador ni del estado y ahora que se va a aumentar un 6% la cotización, no se les va a permitir utilizarla en su totalidad, disminuyendo su pensión futura y perdiendo el derecho a herencia.

Las encuestas indican que la mayoría de los trabajadores que el 6% adicional vaya a la cuenta individual y no a solidaridad o reparto, más claro echarle agua. Creo que los cambios van en la dirección correcta, pero el Estado debe financiar la solidaridad y no los trabajadores. Estado solidario, no subsidiario

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¿Y por qué aparece el número de cuotas?

Porque los fondos de pensiones se expresan en cuotas, el valor cuota varía todos los días y refleja las ganancias o pérdidas de los fondos de pensiones, es decir, refleja la rentabilidad.

Cuando usted cotiza para el fondo de pensiones, aumenta el número de cuotas, por ejemplo, si usted cotiza $50.000 y el valor de la cuota de ese día es de $5.000, usted aumentará 10 cuotas en su fondo de pensión. Por otra parte, la cuota, producto de las inversiones que realizan las AFPs generan ganancias o perdidas a los fondos de pensiones, la cuota aumenta o disminuye, pero no varía el número de cuotas.

Siguiendo con el ejemplo, usted compró 10 cuotas a $5.000 cada una, si el valor de la cuota aumentó a $6.000 y mantuvo las mismas 10 cuotas, usted va a tener $60.000 y no $50.000 como en un comienzo, producto de la rentabilidad.

Concluyendo, cuando usted quiera saber cuanto dinero tiene en sus fondos de pensiones, tiene que fijarse en el número de cuotas y en la rentabilidad de estas cuotas, que son dos conceptos totalmente distintos. Y si de pensiones se trata sólo tiene que contactarnos, porque nos levantamos muy temprano y nos acostamos muy tarde para darle siempre la mejor pensión.

Puedes revisar las funciones de un Asesor Previsional aquí.

Puede encontrar más información relacionado al valor cuota en la Superintendencia de Pensiones.

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